Страховка по инвалидности

Весь контент проверяется медицинскими журналистами.

Несчастный случай или болезнь - и вдруг вы больше не можете выполнять свою работу. Что тогда? Как вы должны покрывать свои текущие расходы без дохода? От государства можно ожидать небольшой помощи, и мало кому удается жить на то, что они накопили, до выхода на пенсию. Решением может стать частное страхование по инвалидности. Здесь вы можете узнать все, что вам нужно знать об этой экзистенциальной безопасности.

Неспособность работать - что это значит?

Те, кто не может работать, больше не могут постоянно или временно работать по своей профессии. В отличие от инвалидности профессиональная инвалидность связана с выполняемой в настоящее время работой. С другой стороны, неспособность работать означает неспособность работать вообще, независимо от занятия. В Германии примерно каждый четвертый человек, по крайней мере, временно не может работать в течение своей трудовой жизни. Например, в 2014 году в страховые компании этой страны поступило 52 000 заявлений на получение пенсии по профессиональной инвалидности, около 40 000 из которых были одобрены.

Причины профессиональной нетрудоспособности разнообразны. Помимо несчастных случаев, болезни могут привести к временной или длительной потере трудоспособности. Это самые частые причины инвалидности:

• Депрессия и другие психические заболевания
• Расстройства нервной системы
• Скелетные и опорно-двигательные расстройства.
• рак
• Сердечно-сосудистые заболевания

Это может затронуть всех, независимо от возраста, пола и рода занятий, сотрудников, государственных служащих и самозанятых. Однако есть профессиональные и возрастные группы, которые страдают чаще, чем другие. Лидеры от 56 до 60 лет с долей 27 процентов, за ними следует группа от 51 до 55 лет с 26 процентами. Далее следуют люди в возрасте от 36 до 45 лет с долей 20 процентов.

Если вы посмотрите на профессиональные группы, то здесь далеко впереди такие профессии физического труда, как строительные леса (52,2%), кровельщики (51,3%), горняки (50,1%), но также и пекари (37,6%). Напротив, такие профессии, как физики (3,6%), врачи (4,1%) и инженеры-механики (4,6%), гораздо менее опасны.

Но будь вы ремесленником, ученым или врачом - последствия профессиональной нетрудоспособности фатальны для всех пострадавших. Что касается сотрудников, то пособие по болезни по линии медицинского страхования изначально закрывает финансовый разрыв. Но через несколько месяцев и эта поддержка прекращается. Любой, кто в таком случае полагается на государственные пособия, быстро понимает, что при максимальном уровне в 32 процента от последнего валового дохода их далеко не достаточно для обеспечения привычного уровня жизни.

Тем, кто родился после 1 января 1961 года, определенно не следует полагаться на установленную законом страховку по инвалидности. В конце концов, после изменения закона в 2001 году они больше не имеют на него никаких прав. В случае потери трудоспособности они имеют право только на государственную пенсию по инвалидности.

Однако для того, чтобы иметь возможность получать их в полном объеме, пострадавшие должны быть настолько ослаблены, чтобы они могли работать менее трех часов в день, независимо от их занятий. И даже если можно заявить о полном сокращении трудоспособности, вознаграждение значительно ниже базового государственного обеспечения.

Даже если профессиональная нетрудоспособность носит временный характер, финансовые потери явно заметны. Например, если вам нужно пройти курс реабилитации или пройти переподготовку, в это время также не хватает фиксированного дохода.

Чем полезно страхование профессиональной нетрудоспособности?

Если вы хотите эффективно компенсировать финансовые потери, связанные с профессиональной инвалидностью, необходимо частное страхование инвалидности. Потому что, если худшее дойдет до худшего, это ликвидирует разрыв между установленной законом пенсией по инвалидности и обычным доходом.

Частное страхование профессиональной нетрудоспособности обычно вступает в силу, если вы можете доказать, что вы инвалид более чем на 50 процентов. Тогда вы получите следующие преимущества:

• ежемесячная пенсия, оговоренная в договоре страхования
• освобождение от ежемесячных взносов

Частное страхование профессиональной нетрудоспособности выплачивается до тех пор, пока существует профессиональная инвалидность, даже если вы нуждаетесь в уходе.

Страхование профессиональной нетрудоспособности для самозанятых

Для самозанятых, по крайней мере, так же важно, как и для сотрудников, обеспечить себе рабочую силу. Потому что, если они становятся неработоспособными, их доход немедленно теряется без возмещения. Те, у кого нет страховки по инвалидности, особенно быстро сталкиваются с финансовыми затруднениями.

Страхование инвалидности - да или нет?

Эксперты однозначно выступают за оформление частного страхования от инвалидности. Об этом говорят следующие причины:

• Профессиональная инвалидность может повлиять на кого угодно.
• Частное страхование профессиональной нетрудоспособности выплачивается, если вы больше не можете выполнять свою текущую работу.
• Установленная законом пенсия по инвалидности вступает в силу только тогда, когда вы больше не можете работать, независимо от вашей должностной инструкции.
• Установленные законом льготы слишком низки, чтобы можно было поддерживать обычный уровень жизни.
• Частное страхование профессиональной нетрудоспособности оплачивает также длительный уход.
• Взносы могут быть вычтены из налога.

Расходы на страхование инвалидности

Не существует стандартизированного страхования от профессиональной нетрудоспособности, покрывающего все потребности. Скорее, контракты адаптируются индивидуально. Вот почему вам следует заранее хорошенько подумать о том, что для вас важно. Например, вы должны спросить себя следующее:

• С какого уровня профессиональной нетрудоспособности должно действовать страхование?
• Какое занятие нужно застраховать?
• Какой должна быть пенсия в экстренных случаях?

В конечном итоге ответы также определяют размер ежемесячных страховых взносов. Пример занятия: страховые компании относят различные занятия к так называемым классам риска. Рисковые профессии, такие как строительные леса или кровельщики, относятся к классу самого высокого риска, и взносы на страхование профессиональной нетрудоспособности соответственно высоки. Работа в классическом офисе, естественно, менее рискованна, поэтому страховые взносы также значительно ниже.

Уровень вашего собственного дохода и желаемый уровень покрытия также влияют на расходы. Большинство страховщиков платят только за людей с ограниченными физическими возможностями на 50 процентов и более. Если вы хотите получать пособие раньше, вам придется платить более высокие взносы.

Конечно, желаемый уровень пенсии также играет важную роль - чем выше желаемая пенсия, тем больше вы должны ежемесячно вносить в страховку.

И последнее, но не менее важное: возраст имеет решающее значение для суммы взносов. Потому что с возрастом возрастает риск заболеть и потерять работу. Поэтому из соображений стоимости рекомендуется оформить страховку на случай профессиональной нетрудоспособности в молодом возрасте.

Страхование инвалидности - на что обращать внимание?

Однако то, застрахованы ли вы вообще и какие условия применяются, зависит от чего-то еще: от вашей предыдущей истории болезни. Перед тем, как оформить страховку по инвалидности, вы должны подробно проинформировать страховую компанию о предыдущих заболеваниях. Важно освободить лечащих врачей от их обязанности сохранять конфиденциальность, потому что они должны предоставить страховщикам соответствующие документы.

К этой обязанности по раскрытию информации следует отнестись очень серьезно. Потому что, если вы молчите о том, что лечились от депрессии, поскользнулся диск или другие, даже незначительные, болезни, вы рискуете получить страховую защиту.

Психотерапия как критерий исключения?

Например, если вы уже проходили психотерапевтическое лечение из-за эмоционального выгорания или депрессии, шансы получить доступное страхование на случай профессиональной нетрудоспособности невелики. Однако необходимо обязательно указать терапию, иначе страховку не придется платить в экстренных случаях.

Если психотерапия была уже несколько лет назад, шансы снова увеличиваются. Однако в любом случае вам придется платить премию за риск, увеличивающую ежемесячные страховые взносы.

сравнить предложения

Также важно получить и сравнить несколько предложений перед заключением договора. Специалисты не советуют выбирать самый дешевый вариант. Потому что это обычно связано с низкой суммой выплаты и часто включает более строгие положения об исключении.

Поэтому обратите особое внимание на условия страхования и внимательно прочтите мелкий шрифт. Таким образом вы избежите неприятных сюрпризов в экстренной ситуации. Вы также должны узнать о времени ожидания перед первым платежом. Некоторые страховщики не платят до шести месяцев после подачи заявления или даже позже.

Размер пенсии, правовая защита и др.

Размер пенсии по инвалидности также необходимо тщательно продумать. Специалисты рекомендуют откладывать не менее 1000 евро в месяц. Если у вас более низкая пенсия, вы должны подать заявление на дополнительное государственное базовое обеспечение, которое затем вычитается из пенсии BU.Обычно гарантируется от 75 до 80 процентов последней чистой прибыли.

В дополнение к страховке на случай инвалидности вам следует оформить страховку правовой защиты. Опыт показывает, что многие страховые компании изначально отказывают в приеме на пенсию по инвалидности. Имея за плечами страхование правовой защиты, вы также можете в случае необходимости обеспечить судебное исполнение своих требований без финансового риска.

После того, как вы подписали контракт, вы должны регулярно проверять, соответствует ли он вашей текущей жизненной ситуации. По мере роста вашего дохода имеет смысл корректировать размер взноса, чтобы впоследствии получить соответственно более высокую пенсию по инвалидности. Кроме того, не забывайте вовремя платить взносы. В противном случае ваша страховая защита может быстро истечь.

Что происходит в экстренной ситуации?

Падение с лестницы, неверное движение, неблагоприятное движение - вот и чрезвычайная ситуация. Хорошо, что у вас есть страховка на случай инвалидности. Но что нужно сделать сейчас, чтобы пенсия стекала как можно быстрее?

Прежде всего, вы должны подать заявление в страхование инвалидности. Затем страховая компания начинает проверять, не могут ли они работать и в какой степени. Это решение зависит от различных факторов, включая информацию от ваших лечащих врачей и независимые медицинские заключения.

Экзамен может занять несколько недель или даже месяцев. В течение этого времени вам придется продолжать уплачивать взносы во многие страховые компании вовремя, иначе вы потеряете страховое покрытие. Только после того, как будет решено, что вы не можете работать и будете получать пенсию, ваш страховщик обычно освобождает вас от взносов.

Надпись: Сочетание с обеспечением по старости?

Некоторые страховые компании предлагают сочетание страхования по старости и страхования на случай инвалидности. Страхование профессиональной нетрудоспособности можно комбинировать с постоянным частным пенсионным страхованием или срочным страхованием жизни (дополнительное страхование профессиональной нетрудоспособности).

Однако защитники прав потребителей не рекомендуют использовать эти комбинированные продукты. Потому что они, как правило, дороже, чем страхование независимой профессиональной нетрудоспособности. Вот почему существует тенденция устанавливать слишком низкую желаемую пенсию по инвалидности, чтобы удерживать низкие взносы.

Кроме того, вы будете менее гибкими, если ваш собственный доход снизится в течение трудовой жизни - если вы затем уменьшите взносы или даже откажетесь от страховки, вы не только сохраните взносы в пенсию, но и потеряете страховую защиту в этом случае. поздней профессиональной нетрудоспособности.

Отменить страховку

Срок уведомления регулируется договором страхования. Обычно независимое страхование профессиональной нетрудоспособности может быть аннулировано ежегодно, в зависимости от срока контракта, с уведомлением за один месяц до окончания срока. Сроки уведомления о дополнительном страховании на случай профессиональной нетрудоспособности зависят от информации в основном договоре о пенсии или Условия срочного страхования жизни.

Чаще всего вы думаете о прекращении действия страховки по инвалидности, если вдруг зарабатываете меньше или вынуждены мириться с более высокими расходами. Но при отмене страховки по инвалидности следует проявлять осторожность - деньги не возвращаются, уплаченные страховые взносы не возвращаются.

Вы также теряете страховое покрытие. Также необходимо тщательно продумать переход на другой, более дешевый тариф или провайдера. Страховые компании часто просят провести новый медицинский осмотр, который со временем может выявить новые заболевания, что, в свою очередь, приведет к увеличению страховых взносов.

Страхование с периодами отдыха

Чтобы иметь возможность гибко реагировать на финансовые затруднения, многие страховые компании предлагают так называемые периоды отдыха, которые могут длиться до шести месяцев. В течение этого времени страхователи не должны платить никаких взносов, но не получают никаких пособий в случае профессиональной нетрудоспособности.

теги:  паразиты Новости первая помощь